Está a pensar em comprar casa e necessita de fiadores para crédito habitação? Este guia vai ajudá-lo a compreender os aspetos importantes sobre fiadores para crédito habitação, desde os requisitos básicos até às alternativas disponíveis.

O que é um fiador no crédito habitação?

Um fiador é uma pessoa que assume a responsabilidade legal de pagar as prestações do crédito habitação caso o titular do empréstimo não consiga cumprir com as suas obrigações. A procura por fiadores para crédito habitação tem aumentado significativamente, pois esta figura serve como uma garantia adicional para a instituição bancária, aumentando a probabilidade de aprovação do crédito habitação.

Quando são necessários fiadores

Os bancos geralmente exigem fiadores para crédito habitação em situações específicas que representam maior risco para a instituição financeira. A necessidade surge principalmente quando o perfil do cliente apresenta alguns pontos que geram preocupação para o banco.

Uma das situações mais comuns é quando o candidato ao crédito apresenta uma taxa de esforço elevada, ou seja, quando as prestações mensais do empréstimo ultrapassam 35 % do rendimento líquido mensal. Por exemplo, se uma pessoa tem um rendimento líquido de 1.500 € mensais, a prestação do crédito habitação não deveria ultrapassar os 525 €.

A instabilidade profissional também é um factor determinante para a exigência de fiadores para crédito habitação. Profissionais com contratos temporários ou em período experimental frequentemente necessitam de um fiador. O mesmo acontece com trabalhadores independentes que não conseguem comprovar rendimentos estáveis nos últimos anos.

Idade máxima para ser fiador de imóvel

Existe um limite de idade para ser fiador que varia conforme a instituição bancária. Geralmente, os bancos estabelecem que o fiador não pode ultrapassar os 70 anos no final do prazo do empréstimo. Por exemplo, se o crédito habitação tiver um prazo de 30 anos, o fiador não deveria ter mais de 40 anos no momento da contratação.

Responsabilidades legais do fiador

As responsabilidades de um fiador no crédito habitação são extensas e importantes. Em termos legais, o fiador torna-se solidariamente responsável pela dívida, o que significa que o banco pode exigir o pagamento diretamente ao fiador sem necessidade de acionar primeiro o titular do empréstimo.

O fiador deve estar ciente de que esta responsabilidade pode afectar a sua própria capacidade de obter créditos no futuro, pois o valor do empréstimo será considerado como um compromisso financeiro nas análises de crédito.

Alternativas aos fiadores para crédito habitação

Existem algumas alternativas para quem não consegue encontrar fiadores para crédito habitação. Uma das opções é apresentar garantias adicionais, como outro imóvel ou aplicações financeiras. Também é possível aumentar a entrada inicial, reduzindo assim o valor do empréstimo e, consequentemente, o risco para o banco.

Outra alternativa é melhorar a sua situação financeira antes de solicitar o crédito. Isto pode incluir aumentar os rendimentos, reduzir outras dívidas ou esperar por uma situação profissional mais estável.

Como deixar de ser fiador

O processo de desvinculação de um fiador requer o acordo do banco e do titular do crédito. Geralmente, isto acontece através de uma novação do contrato, onde o fiador é substituído por outro ou são apresentadas garantias alternativas.

É importante notar que o fiador não pode simplesmente decidir deixar de ser fiador unilateralmente. A desvinculação precisa ser aprovada pelo banco e pode requerer uma reavaliação completa das condições do empréstimo.

Documentação necessária para ser fiador

Para se tornar fiador, é necessário apresentar diversos documentos que comprovem a capacidade financeira e a estabilidade profissional. Entre eles estão:

O cartão de cidadão ou bilhete de identidade válido, os últimos três recibos de vencimento, a declaração de IRS mais recente com respectiva nota de liquidação, o comprovativo de morada atualizado e os extratos bancários dos últimos três meses.

A decisão de ser fiador num crédito habitação não deve ser tomada de ânimo leve. É um compromisso sério que pode ter implicações significativas para todas as partes envolvidas. Se está a considerar ser fiador ou precisa de um, certifique-se de que compreende completamente todas as responsabilidades e implicações legais envolvidas.

Antes de avançar, é aconselhável consultar um especialista financeiro ou jurídico para avaliar todas as opções disponíveis e escolher a melhor solução para a sua situação específica. Lembre-se que cada caso é único e merece uma análise personalizada.