Ter uma conta bancária é praticamente obrigatório hoje em dia, mas já pensou que a escolha do tipo de conta pode fazer diferença na sua organização financeira?

A conta ordenado é uma opção que tem ganho popularidade entre os portugueses.

Se está à procura de algo que o ajude a gerir as suas finanças ou até a ter uma margem para emergências, vale a pena saber mais sobre este tipo de conta.

O que é uma conta ordenado?

A conta ordenado é uma conta bancária onde o seu salário ou pensão é depositado todos os meses. Além de servir para gerir os pagamentos do dia a dia, pode oferecer benefícios como o descoberto autorizado.

Isto significa que, em caso de necessidade, pode ter acesso a um valor adicional que, geralmente, corresponde até 100% do seu ordenado.

Segundo um estudo da Associação Portuguesa de Bancos (APB), cerca de 43,7% dos portugueses com conta bancária utilizam a conta ordenado como principal ferramenta para gerir os seus rendimentos.

Mas atenção: esta flexibilidade funciona como uma linha de crédito. Assim, se recorrer a este montante, ele será descontado automaticamente no próximo depósito do ordenado.

Este tipo de conta destina-se a trabalhadores por conta de outrem, mas os pensionistas também podem aderir desde que domiciliem a sua pensão.

Como funciona a conta ordenado?

Para abrir uma conta ordenado, é necessário domiciliar o seu vencimento na conta escolhida. Isto significa que o seu empregador deverá transferir o seu salário diretamente para esta conta.

Em troca, muitas instituições oferecem condições como isenção de comissões ou taxas mais baixas em outros serviços bancários, como créditos ou cartões.

O descoberto autorizado é uma das funcionalidades mais procuradas. Este valor adicional fica disponível para emergências ou despesas imprevistas, mas vem com custos: há juros diários, comissões e impostos, como o Imposto do Selo.

Por isso, usar esta margem deve ser algo bem pensado, para evitar situações de endividamento.

Como escolher a melhor conta ordenado?

Escolher uma conta ordenado requer uma análise cuidadosa das opções disponíveis.

Compare as ofertas das instituições bancárias e fique atento a alguns pontos importantes:

• Comissões bancárias: verifique se há isenção ou redução nas taxas ao domiciliar o salário. Alguns bancos cobram menos comissões em contas ordenado do que em contas à ordem regulares.
• Descoberto autorizado: confirme se o valor oferecido corresponde às suas necessidades e se é possível ajustar este limite conforme a sua preferência.
• Taxa de juro: certifique-se de que a taxa aplicada ao descoberto autorizado é competitiva. Taxas mais altas podem tornar o uso deste crédito bastante caro.
• Impostos e despesas adicionais: analise os encargos associados, como o Imposto do Selo, que incidem sobre o valor utilizado.
• Condições de reembolso: confirme como será feita a cobrança do crédito utilizado, para evitar surpresas desagradáveis ou juros acumulados.

Como mudar de conta ordenado?

Se já tem uma conta ordenado, mas pretende mudar para outra instituição bancária, o processo pode ser simples.

Primeiro, procure as condições oferecidas por outros bancos e avalie se são mais vantajosas para si. Depois, entre em contacto com a nova entidade e informe que deseja abrir uma conta ordenado.

Será necessário apresentar documentos como o cartão de cidadão, comprovativo de morada e declaração da entidade patronal com o valor do vencimento.

Após a abertura, comunique ao seu empregador a alteração dos dados para domiciliar o ordenado na nova conta.

É sempre importante confirmar que a antiga conta foi encerrada ou que não existem pendências financeiras.

Quais as vantagens da conta ordenado?

A conta ordenado traz diversas vantagens para quem sabe utilizá-la de forma responsável.

Entre os benefícios mais comuns estão:

• Acesso a crédito imediato: a possibilidade de utilizar um montante extra em caso de emergência financeira pode ser uma ajuda preciosa em momentos de necessidade.
• Redução de comissões: muitos bancos isentam de comissões ou aplicam valores inferiores em contas ordenado, o que pode resultar numa poupança a longo prazo.
• Condições mais atrativas: domiciliar o salário numa instituição pode facilitar o acesso a créditos ou outros produtos financeiros com condições mais vantajosas, como taxas de juro mais baixas ou spreads reduzidos.

Cuidados a ter com a conta ordenado

Embora seja um produto financeiro útil, o uso indevido do descoberto autorizado pode levar a problemas financeiros. Se recorrer frequentemente a este crédito, corre o risco de acumular juros elevados e comprometer a sua capacidade de pagar outras despesas.

É importante utilizar esta margem apenas em situações pontuais e planear como repor o valor utilizado.

Se notar que está a depender constantemente do descoberto autorizado, reveja o seu orçamento e considere soluções como o crédito consolidado.

O objetivo é garantir que a conta ordenado funcione como um apoio, e não como uma fonte de dívidas.